예금이자 계산기 2026

이 계산기는 무엇을 어떻게 계산하나

예금 이자는 세전 이자를 구하고 → 세금을 떼는 두 단계입니다. 광고에 적힌 이율은 전부 세전이라, 실제로 손에 들어오는 돈은 그보다 적습니다.

1) 세전 이자 — 계산 방식에 따라 달라진다

• 단리 = 원금 × 연이율 × (개월 ÷ 12) — 원금에만 이자가 붙습니다. 은행 정기예금의 기본입니다.
• 월복리 = 원금 × (1 + 연이율÷12)^개월 − 원금 — 매달 붙은 이자가 다음 달 원금에 합쳐집니다.
• 연복리 = 원금 × (1 + 연이율)^개월÷12 − 원금 — 1년마다 합쳐집니다.

예치기간이 정확히 1년이면 단리와 연복리는 같습니다. 합칠 기회가 한 번도 없기 때문입니다. 복리가 의미를 갖는 건 기간이 길 때입니다.

2) 세금 — 이자에만 붙는다

• 일반과세 15.4% — 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%. 별도로 신청하지 않았다면 이게 적용됩니다.
• 비과세 0% — 비과세종합저축(만 65세 이상·장애인 등, 5천만원 한도), ISA·청년도약계좌의 비과세 한도 등.
• 직접 입력 — 새마을금고·신협 등의 조합예탁금은 3천만원 한도로 세율이 낮지만, 가입한 연도에 따라 세율이 갈립니다. 2026년 이후 가입분은 조세특례제한법 제89조의3에 따라 단계적으로 세율이 올라가므로, 가입한 금융기관에서 본인에게 적용되는 세율을 확인해 직접 넣으세요. 이 계산기가 임의로 정하지 않습니다.

세금은 원금이 아니라 이자에만 붙습니다. 원금 1,000만 원에 이자가 35만 원 나왔다면 세금은 35만 원의 15.4%인 53,900원입니다.

알아두면 손해 안 보는 것 4가지

• 중도해지하면 이율이 확 떨어집니다. 약정이율이 아니라 중도해지이율(보통 연 0.1~1%대)이 적용돼, 만기 하루 전에 깨도 이자가 거의 남지 않습니다. 기간은 보수적으로 잡는 게 낫습니다.
• ‘최고 연 O%’는 대부분 우대조건 전부 충족 시입니다. 급여이체·카드실적·마케팅 동의 같은 조건을 다 채워야 나오는 숫자라, 기본금리로 계산해 보고 판단하세요.
• 이자는 만기에 한 번에 받는 게 기본입니다. 월이자지급식은 매달 받는 대신 표면이율이 조금 낮은 경우가 많습니다.
• 금융소득이 연 2,000만 원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 됩니다. 이자·배당 합산 기준이며, 이 경우 15.4% 원천징수로 끝나지 않습니다.

자주 묻는 질문

근거 자료

• 소득세법 제129조 — 이자소득 원천징수세율 14% (+ 지방소득세 1.4% = 합계 15.4%)
• 조세특례제한법 제89조의3 — 조합등예탁금에 대한 저율과세 (가입 연도별 세율 상이, 농어촌특별세 1.4%)
• 조세특례제한법 제88조의2 — 비과세종합저축
• 저축은행중앙회 예금 금융계산기